Ипотека «по-русски». Часть 6: найти 10 отличий

Процесс формирования рынка ипотечного кредитования мы попробовали оценить с точки зрения развития существующих ипотечных продуктов. Для этого «НЭП» попросил представителей нескольких банков найти ключевых 10 отличий современной ипотеки от ипотеки конца 90-х годов прошлого столетия. Мы предлагаем наиболее интересные мнения наших экспертов.

Алексей Павин, генеральный директор филиала Банка Сосьете Женераль Восток в Екатеринбурге

Десять лет назад ипотечный рынок был далек от того, что мы наблюдаем сейчас. 1998 год ознаменовался принятием знакового закона №102-ФЗ «Об ипотеке», до этого целый год находившегося под вето президента. Начало процесса законодательного регулирования дало понять игрокам банковского рынка, что ипотеке в России быть, и банки не заставили себя долго ждать – начали предлагать населению свои ипотечные программы. Чем же отличались ипотечные кредиты в России прошлого века?

Первое и основное отличие – гораздо более высокие процентные ставки. Достаточно сказать, что после принятия закона ставка рефинансирования вскоре была снижена до 60% годовых (закон «об ипотеке» был принят 16 июля 1998 года, а ставка снижена 24 июля). При такой стоимости кредитных ресурсов потенциальный заемщик платил по процентам гораздо больше, чем по кредиту, и желающих приобрести жилье по таким высоким ставкам было очень мало.

Вторым важным отличием стало появление возможности приобрести квартиру в кредит, накопив только 10% от ее стоимости. Тогда такие варианты даже не рассматривались. Банки стремились застраховаться от недобросовестных или несостоятельных заемщиков, и минимальный первоначальный взнос был гораздо выше – вплоть до 50% от стоимости квартиры.

В-третьих,срок, на который можно было взять кредит, был гораздо короче. В условиях экономической нестабильности, особенно после дефолта 1998 года, планировать свою деятельность на 25 лет вперед было неразумно, поэтому такие длительные сроки кредитования, как сейчас, было невозможно получить.

Четвертое отличие: большой прогресс наблюдается в части техники проведения оценки платежеспособности заемщиков и рассмотрения их доходов. Еще несколько лет назад банки не давали кредит по рыночным ставкам без справки о доходах по форме 2-НДФЛ. А многие кредитные учреждения практиковали повышение процентной ставки в случае отсутствия указанного документа о подтверждении доходов. При этом официальной зарплатой, достаточной для погашения кредита, в конце 90-х могли похвастать далеко не многие, поэтому путь к доступным кредитам закрывался.

Ирина Постникова, руководитель Кредитно-кассового офиса DeltaCredit в Екатеринбурге

Думаю, что в 1998 году многие люди просто не были знакомы со словом «ипотека». Тогда еще не существовал ФРС, а ипотекой занималось небольшое количество банков. Именно в 1998 году на рынок ипотечного кредитования вышел наш банк, и в этом году мы отмечаем свой первый юбилей. Если выделить основные отличия современной ипотечной системы от той, какой она была раньше, то выделим несколько пунктов

Отличие№5: разнообразие продуктовой линейки ипотечного кредитования сегодня. 10 лет назад такое «продуктовое» разнообразие даже сложно было себе представить. Сейчас помимо стандартной ипотеки активно развивается нецелевая ипотека и ипотека на загородное жилье

Отличие №6: Скорость оформления кредита. Сегодня многие финансово-кредитные учреждения стараются максимально сокращать сроки рассмотрения заявок от потенциальных заемщиков, а специализированные ипотечные банки готовы давать ответы на заявки потенциальных клиентов в срок чуть более суток.

Отличие №7. Различные схемы предоставления ссуды. За десять лет банки стали развивать сервис и пришли к тому, что деньги стали выдавать в день сделки. Активно используется безналичный расчёт и сейфы.

Отличие №8. Разнообразные залоги. «НЭП» уже писал о нестандартных ипотечных залогах.

Следующим важным аспектом (отличие №9) является возможность получения кредита в разных валютах. В самом начале становления ипотеки в России банки выдавали кредиты в основном в рублях. Чуть позже появились кредиты в долларах США. И уже значительно позже банки начали выдавать кредиты в евро, японских йенах и национальной валюте других стран. При этом банкиры отмечают, что жители Москвы и Московской области чаще всего берут ипотеку в долларах, а регионы являются рублевой зоной.

И, последнее, десятое, важное отличие, возможность «разгрузить» заемщика от излишних хлопот. Современные банковские технологии и развитие кредитного брокериджа значительно сокращают временные и организационные затраты заемщика на пути к своей мечте. Порой участие клиента ограничивается лишь первичной консультацией и, собственно, присутствием на сделке – все остальные операции за клиента делают профессиональные сотрудники финансовых организаций.

Другими словами, за 10 лет изменилось многое, и, главное, в лучшую для заемщиков сторону. Снижение стоимости кредитных ресурсов позволило гражданам получать кредиты по разумным ставкам, зачастую гораздо ниже, чем темпы роста цен на недвижимость, что в конечном итоге делает ипотеку самым выгодным способом приобретения собственного жилья.

Источник:НЭП 08