Ипотека по-русски. Часть 5: портрет идеального заемщика

Прежде чем вступить на «ипотечный путь», любому потенциальному заемщику хотелось бы знать, с какой долей вероятности он может рассчитывать на получение кредита. Банкиры шутят, что идеальный кредит – не выданный кредит. А лучший заемщик тот, котрый пока не пришел в банк. И все же мы опросили представителей нескольких финансово-кредитных учреждений, работающих в Свердловской области, и задали один и тот же вопрос: каким требованиям должен соответствовать клиент, чтобы подходить под описание «идеального заемщика». Причем при ответе на вопрос эксперты подчеркивали: наличие всех нижеперечисленных качеств у заемщика не означает, что он получит ипотеку со 100% вероятностью, но имеет чуть больше шансов, чем все остальные.

(Рассматриваются «среднестатистические» ипотечные кредиты в размере около 2 млн. рублей сроком на 15-20 лет).

Требования банка. Характеристики	Банк с иностранным капиталом: «DeltaCredit»	Федеральный банк (филиал) Альфа-Банк	Региональный банк ВЕФК-Урал	Кредитные брокеры Фосборн Хоум
Пол	не важен	не важен	не важен	женщина
Возраст	от 21 года	от 25 лет	от 28 до 40 лет	от 26 лет
Семейное положение	не важно	женат (замужем) дети	женат (замужем)	замужем, 1 ребенок
Образование	высшее	высшее	высшее	высшее
Стаж работы	от 1,5 лет в одной сфере деятельности	не менее 3-4 лет	от 1 года	от 1 года
Социальный статус	менеджеры среднего звена	сотрудник среднего или крупного предприятия	не важно	работник по найму
Доход	от $1,5 тыс.	от 50 тыс. руб.	от 70 тыс. руб.	40 тыс. руб (главная характеристика – стабильный)
Форма подтверждения дохода	2-НДФЛ	2-НДФЛ	не важно	2 НДФЛ
Активы	квартира, автомобиль	квартира, автомобиль	квартира, автомобиль или земельный участок	квартира, автомобиль
Кредитная история	положительная. наличие погашенной судимости – не всегда фактор для отказа в кредите	положительная	положительная кредитная история приветствуется, даже при наличии действующих кредитов	положительная (желательно отсутствие текущих кредитов)

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТОВ

Ирина Постникова, руководитель кредитно-кассовго офиса DeltaCredit в Екатеринбурге отмечает, что «идеального заемщика» не существует, и риски могут возникнуть абсолютно у любого. Однако совокупность факторов, которые интересуют банк во время андеррайтинга, учитывают не только постоянный доход и трудовой стаж, но и ряд сопутствующих характеристик заемщика.

Татьяна Помазунова, директор блока «Ипотечное кредитование» филиала Альфа-банка заявляет, что наличие собственности и положительной кредитной истории не является решающим фактором при принятии решения банком. Все данные весьма индивидуальны, в условиях банка установлены минимальные требования к потенциальным заемщикам, и возможность обратиться за кредитом есть у каждого клиента соответствующего этим требованиям. «Согласна, нельзя говорить об идеальных заемщиках, чем больше положительных факторов, тем больше шансов получить положительное решение Банка. Заемщики категории «Бизнес» сложная категория, но если бизнес белый и работает уже несколько лет, занимая определенную долю на рынке, такой заемщик тоже может воспользоваться ипотечным кредитом. А клиент, который работает по найму в небольшом предприятии, может эту работу потерять, соответственно, есть риск», – считает г-жа Помазунова.

Начальник управления по работе с частными клиентами банка «Сосьете Женераль Восток» Сергей Козлов говорит, что банки опираются и на стандартные правила кредитования. «В любом учебнике по банковскому делу описан стандарт – так называемый «3C». Первое C – character , это показатель того, насколько данный человек как личность, готов выплачивать кредит. Если человек женился, значит, он семьянин хороший, значит, выплатит кредит, если дважды женился –это вызывает сомнения, если трижды – то это всё, система. Второе – creditworthiness, цель. Нужно понять, на что человек тратит деньги, это позволяет понять, как он их вернет. Соответственно, если хороший клиент берет под хороший залог кредит, чтобы слетать на луну, такой кредит вряд ли кто-то из банков выдаст. И последнее С – collateral, это залог. Насколько он хорош».

Начальник отдела кредитования физических лиц Банка Вефк-Урал Оксана Леканова подчеркивает, что портрет «идеального заемщика» создать нельзя, так как необходимо исходить из индивидуальных критериев оценки в зависимости от запросов каждого человека. Но можно отметить тенденцию: чем выше сумма кредита, тем более высокими будет планка по оценке заемщика. Так например, заемщик, работающий охранником, не может претендовать на приобретение в кредит 5-комнатной квартиры».

Источник:НЭП 08